Selon la définition qu'en donne le site economie.gouv.fr, le crédit à la consommation est un emprunt "accordé par un établissement financier, directement ou par le biais d'un marchand, à un particulier agissant à des fins non professionnelles". Comme le laisse suggérer son nom, il est destiné à financer l'achat de divers biens de consommation, tels qu'une automobile, du mobilier, un voyage, etc. Comme pour tout autre prêt, le crédit conso engage son souscripteur à le rembourser. Comment se déroule le remboursement d'un tel emprunt ? Quelle est sa durée ? Voilà autant de questions essentielles qu'il est nécessaire d'aborder.
Les grands principes du remboursement d'un prêt à la consommation
Si vous envisagez de souscrire un prêt conso en ligne, sur le site particuliers.societegenerale.fr par exemple, il est indispensable de vous renseigner au préalable sur divers éléments. Les modalités de remboursement font partie de ceux-là. À l'instar de n'importe quel autre crédit, la restitution de l'argent perçu dans le cadre d'un prêt à la consommation passe par le versement régulier de mensualités. Celles-ci se composent, d'une part, du montant emprunté et, d'autre part, des taux d'intérêt appliqués par l'organisme prêteur. Afin de ne pas être abusé, il est également important de connaître vos droits en tant qu'emprunteur. Ainsi, quel que soit le cas de figure, vous n'êtes tenu de rembourser votre crédit :
- qu'après avoir signé votre contrat de prêt en bonne et due forme ;
- qu'une fois le délai de rétractation écoulé (vous disposez de quatorze jours pour ce faire) ;
- qu'à partir du moment où la somme empruntée est en votre possession.
Il existe deux types de prêts à la consommation : le crédit affecté, destiné au financement d'un achat précis, et le crédit non affecté qui peut être employé librement par l'emprunteur. Selon la formule choisie, des subtilités sont à relever concernant le remboursement :
- Le crédit affecté : les mensualités ne pourront débuter que lorsque le bien acquis au moyen du prêt aura été reçu par l'emprunteur. Notez qu'il est possible de réduire le délai de rétractation pour accélérer les démarches et être livré immédiatement (ou bénéficier aussitôt d'une prestation dans le cas d'un service).
- Le crédit non affecté : son mode de fonctionnement s'apparente à celui d'un prêt renouvelable. Il ouvre l'accès à une réserve d'argent qui se reconstitue au fur et à mesure que l'emprunteur s'acquitte de ses mensualités. Ici, les intérêts ne s'appliquent pas sur le montant total du crédit, mais seulement sur les dépenses effectives.
Combien de temps dure le remboursement d'un crédit à la consommation ?
Le temps octroyé pour rembourser un crédit conso dépend d'un certain nombre d'éléments, parmi lesquels :
- le type de prêt (dans le cadre d'un crédit renouvelable par exemple, l'échéance est de 3 ans si le montant est inférieur à 3000 euros et de 5 ans si elle dépasse ce seuil) ;
- l'importance de la somme empruntée ainsi que des mensualités ;
- l'organisme de prêt auquel vous vous êtes adressé (la plupart des banques établissent un délai de remboursement maximal de sept ans) ;
- votre profil : dans le cas où vous avez fourni un apport personnel conséquent, la période dévolue à l'acquittement du prêt sera de facto abaissée.
Quoi qu'il en soit, la durée minimale de remboursement d'un emprunt à la consommation ne peut être inférieure à trois mois. Les conditions peuvent varier aussi en fonction de l'option choisie. Prenons l'exemple du prêt personnel qui est l'un des crédits les plus répandus dans la catégorie des emprunts à la consommation. Son montant ira de 200 euros au minimum à 75 000 euros au maximum. La période de remboursement s'échelonne la plupart du temps entre 3 et 84 mois. Elle varie aussi en fonction du bien ou du service pour lequel le crédit a été souscrit, ainsi que des offres bancaires. Par exemple, pour l'achat d'une automobile d'occasion, le délai de remboursement est souvent de 6 ans (72 mois). Dans le cadre d'un projet d'ampleur, telle la rénovation d'une maison par exemple, il pourra être de 120 mois. Notez que plus la période de remboursement s'étend dans le temps, plus les taux d'intérêt seront importants en raison du risque encouru par le prêteur.
Peut-on rembourser son prêt conso de manière anticipée ?
Si vous estimez disposer des ressources financières suffisantes pour rembourser votre emprunt avant la date prévue à cet effet, vous avez la possibilité de procéder à ce que l'on appelle un remboursement anticipé. Si une telle mesure peut sembler a priori avantageuse, il est nécessaire de bien réfléchir avant de prendre une décision. En effet, l'établissement de crédit est susceptible de vous réclamer des indemnités. Ces dernières ne devront pas excéder 1 % du montant du crédit, s'il vous reste plus d'une année pour restituer la somme restante. Si le délai restant de remboursement est en deçà de un an, le montant des indemnités ne devra pas dépasser les 0,5%. En certaines circonstances bien précises, aucune pénalités ne vous sera infligée. C'est notamment le cas si :
- la somme que vous devez rendre ne franchit pas le seuil des 10 000 euros ;
- le taux de votre crédit conso n'est pas fixe ;
- vous avez souscrit un prêt renouvelable.
Si, a contrario, vous éprouvez des difficultés pour restituer la totalité de votre emprunt conso avant les échéances prévues, des solutions existent. Veuillez avant tout prendre contact avec votre établissement de prêt. Vous pouvez demander un prolongement des délais ou un report d'échéances. Il n'est cependant pas tenu d'acquiescer à votre requête. Dans les cas les plus graves, vous avez la possibilité de déposer un dossier auprès de la commission de surendettement.